Mint.com срещу кредитна карма: личен финансов разбор

Mint.com и Credit Karma са две популярни приложения за лични финанси, които имат няколко прилики, но редица ключови разлики. Тук сравнявам двете, отбелязвайки какво прави всяка услуга, как работи и как всяка може да ви бъде от полза. Докато слагам Credit Karma и Mint пред главата, те не са взаимно изключващи се приложения и има сериозен случай за използване и на двете. И все пак, те се различават по това как и кога трябва да разчитате на тях.

Какво е кредитна карма?

Credit Karma е лична финансова услуга, която ви позволява да извлечете своя кредитен отчет и да оцените от две агенции за кредитен отчет, актуализиран толкова често, колкото веднъж седмично. Credit Karma предлага и няколко други функции, които обяснявам по-късно, но кредитните отчети и оценките са основната атракция.

Можете ли да получите кредитния си отчет безплатно другаде, без да се налага да се регистрирате за Credit Karma? Да. Съгласно закона за справедливо кредитно отчитане, потребителите в САЩ могат да получават достъп до своите кредитни отчети (но не и оценки) безплатно, веднъж годишно, от всеки от трите бюра за кредитно отчитане, чрез сайт, наречен AnnualCreditReport.com. За да сте сигурни, че достигате до подходящия сайт, най-добре е да започнете от сайта.gov за кредитни отчети, който препраща към AnnualCreditReport.com.

Ако раздадете своите три безплатни заявки, гарантирани от закона в течение на година, можете да проверявате кредитния си отчет веднъж на четири месеца. При Credit Karma обаче отчетите и резултатите се актуализират толкова често, колкото веднъж седмично. Следователно, кредитната карма има две основни предимства: (1) помага ви да следите по-често кредитния си отчет за грешки и (2) предоставя кредитни оценки, които не получавате безплатно чрез другия метод.

Кредитните оценки идват от Equifax и TransUnion, които използват система, наречена VantageScore 3.0. Този резултат не е същият като FICO резултат, въпреки че те използват много подобни точки от данни и същата скала. Резултатът от FICO е рейтингът, който повечето кредитори използват, за да преценят дали сте високорисков клиент или сигурен залог. Терминът FICO идва от организацията, която го е създала, Fair Isaac Corporation през 50-те години. В продължение на няколко десетилетия FICO нямаше истински конкуренти, тъй като VantageScore съществува само от 2006 г. За да разберете разликите между FICO и VantageScore, вижте обяснението на личния финансист на Бев О'Шеа.

Какво е Mint.com?

Mint.com (обикновено просто наричан Монетен двор) също е категоризиран като лична финансова услуга. Основната му атракция е как ви дава видимост във всичките ви финансови сметки на едно място.

Ментата ви показва както голямата картина, така и фините детайли. Получавате единична снимка на вашето финансово здраве в много от сметките, които имате в различни институции, като кредитни карти, чекови и спестовни сметки, инвестиционни сметки, пенсионни сметки, заеми и т.н. Монетен двор консолидира дейността и балансира на едно място, което означава, че можете лесно да видите нетната си стойност и общите дължими задължения.

Получавате и фини детайли. Монетен двор показва всяка транзакция с договорени покупки, извършена във вашите акаунти; всъщност хората, които запалено използват Mint, често проверяват приложението, просто за да преразгледат разходите си. Можете лесно да потвърдите, че всяка транзакция е извършена от вас или която сте знаели, включително закъснели такси, чакащи такси, кредити към вашите акаунти и т.н.

Ментата също предлага много повече, тъй като се стреми да бъде едно гише за всички ваши ежедневни потребности от лични финанси. Той има инструменти за създаване на месечни бюджети, управление на сметките, определяне на дългосрочни финансови цели и др.

Монетен двор също предлага безплатен кредитен рейтинг и пълен кредитен отчет, въпреки че не рекламира кредитния отчет като такъв. Повече за това малко.

Цена и наличност

И мента, и кредитна карма са безплатни за използване. Свързаните им приложения също са безплатни за инсталиране. При настройването на сметките не се изисква номер на кредитна карта, така че можете да сте сигурни, че никога няма да има подли такси от двете компании.

И двете имат приложения за iOS и Android, както и уеб приложение. Някои функции са достъпни само в уеб приложението и това важи както за монетен двор, така и за кредитна карма.

Сигурност и поверителност

Канела на монетен двор и кредит има доста прозрачни условия за ползване, плюс подробни декларации за сигурност и поверителност. Ако сте много загрижени за вашата поверителност и сигурност, трябва да отделите време, за да прочетете тези изявления, преди да решите дали да използвате някоя от услугите.

Кредитна карма и монетен двор ли са 100 процента глупави? Не. Казвам, че тъй като никоя онлайн услуга не може да бъде 100 процента безпогрешна. И двете компании предприемат сериозни мерки, за да запазят личната ви информация. Нито монетен двор, нито кредитна карма не се открояват като забележително по-добри или по-лоши от останалите в тази категория.

Mint е собственост на Intuit, голяма софтуерна компания, специализирана в бизнес и финансови услуги. Intuit има дълга и солидна репутация в сектора на финансовия софтуер, тъй като е същата компания зад QuickBooks, TurboTax, както и софтуер за счетоводство и заплати. Историята и опитът на Credit Karma в сектора на финансовите услуги не е толкова задълбочен, въпреки че компанията има някаква форма на услуга за мониторинг на кредити на пазара от 2008 г. насам. Това не е стартъп за нощувка.

Както при повечето сайтове, винаги трябва да защитавате акаунта си със силно потребителско име и парола и никога да не използвате повторно тази парола за всеки друг акаунт, тъй като това е най-лесният начин да се хакнете. Използвайте мениджър на пароли, много от които са безплатни, така че да не се налага да измисляте твърди пароли и да ги запомняте сами.

Изглежда уместно да се спомене, че Equifax (използван от Credit Karma и Mint) няма звездна репутация от късно. През септември 2017 г. компанията обяви нарушение на данните, след допълнително разследване потенциално засяга 147 милиона души. Това е около половината от възрастното население на цялото САЩ. (Нарушението основно излага на риск жителите на САЩ, но са включени и малък брой хора във Великобритания и Канада.) Ако нарушението на Equifax ви накара да искате да избегнете използването на услугите на компанията, печалният факт е, че ще отнеме много добросъвестно четене на фин печат и може би машина на времето да го направи. Ако някога сте кандидатствали за какъвто и да е вид кредитна карта, финансова сметка или приложение за лични финанси, може вече да е късно.

Необходима лична информация

За да се регистрирате в Mint, се нуждаете от имейл адрес и трябва да създадете парола. Освен това, колко лична информация, която предоставяте, зависи от вас, тъй като много от функциите на сайта не са задължителни. Например, когато става въпрос за свързване на вашите финансови сметки, вие нямате задължение да ги свързвате всички. Ако не искате Mint да знае, че имате таен инвестиционен акаунт, можете да изберете да не го добавите. По същия начин, ако не искате да получавате безплатни месечни актуализирани кредитни оценки, което изисква допълнителна лична информация, не е нужно да избирате в характеристиката на кредитния рейтинг.

Кредитната карма е съвсем различна. Основната му услуга е да ви дава вашите кредитни отчети и резултати, и за да получите тези, които трябва да предоставите много подробности, включително дата на раждане, последните четири цифри от вашия социален осигурителен номер, текущ адрес и други. Освен това трябва да отговорите на въпроси, за да потвърдите самоличността си, като например: „Кой от тях никога не е бил вашият телефонен номер?“ Тези въпроси са общи за всяко запитване за кредитен отчет. Ако не предоставите тези данни, няма да можете да получите акаунт с Credit Karma.

Как монетата и кредитната карма печелят?

Кредит Карма и Монетен двор правят пари чрез целенасочена реклама. Когато използвате тези услуги, те могат да виждат всякакви подробности за финансовото ви състояние, например колко лихви плащате по заеми и колко лихва печелите със спестовни сметки. Тъй като монетния двор и кредитната карма познават този вид информация, те могат да ви показват реклами за нови финансови услуги, които са по-добри. Например, ако имате кредитна карта с a висок интерес процент, вероятно ще видите реклама за кредитна карта с по-ниска лихва. Когато всъщност се регистрирате за нов акаунт чрез някоя от тези целеви оферти, монетен двор или кредитна карма получавате заплащане от компанията, предлагаща продукта.

Когато изпратих имейл с говорител от всяка компания, те навлязоха в повече подробности. Говорителят на Mint обясни, че Mint "не продава, публикува и не споделя данни, поверени ни от клиент, който идентифицира клиента или което и да е лице". Тълкувам това твърдение, като казвам, че всякакви данни, които Mint продава или споделя относно клиентите му са анонимни. Говорителят добави: „Монетен двор сега има реклама на своя уебсайт и също поддържа връзки за споделяне на приходи с избрани партньори."

Говорителят на Credit Karma ми каза по имейл: „Никога и никога няма да продаваме или споделяме данните на членовете си, включително с нашите банкови партньори“. Последвах, за да попитам дали това включва анонимни данни и представителят потвърди, че го прави.

Една част от пъзела, която все още не мога да поставя, е как Credit Karma успява да получава толкова често кредитни отчети и резултати и да ги раздава безплатно. Говорителят потвърди: „По същество ние ги купуваме от бюрата и ги раздаваме безплатно“.

Експерт по потребителски кредит, с когото разговарях, Бари Паперно, спекулира, че Credit Karma и други компании като нея (WalletHub, Credit Sesame и т.н.) купуват тези кредитни оценки на едро на ниска цена и компенсират разходите с всички пари те печелят от споделяне на приходи от целеви предложения и оферти.

Както говорителите на монетния двор, така и кредитната карма предложиха повече подробности за това, защо целенасочената реклама на техните компании е уникална. Когато някой с акаунт на монетния двор се регистрира, за да получи кредитни резултати през приложението, кратък формуляр за прием задава въпроси за финансовите им цели и планове. Ако този човек използва аспекта на кредитния рейтинг на Mint, за да получи ипотечен или автомобилен заем, Mint няма да показва оферти за кредитни карти в този контекст, тъй като кандидатстването за кредитни карти не е най-добрият начин да подготвите кредита си за ипотечно приложение.

Говорителят на Credit Karma направи повод защо целевите оферти на това приложение са уникални. Тя каза, че Credit Karma използва данни от кредитните профили на своите 60 милиона членове и данъчна информация, за да показва правилните реклами. „Кредитните данни са огромен фактор за това да знаете дали е вероятно да бъдете одобрени за кредитна карта или заем. Ние също работим много тясно с нашите партньори, така че имаме уникален поглед върху техните процеси на подписване, което също ни позволява да правим по-добри препоръки за спестяване на пари на хората."

Насочени оферти, Перспектива на потребителя

Що се отнася до това дали насочените реклами са наистина полезни от гледна точка на потребителя, имах смесен опит с двата сайта.

Монетен двор, например, ме вкопчи в това, че мога да натрупам кредитния си рейтинг с няколко кърлежи, ако отворя още няколко кредитни карти. Така и направих. Използвах една от препоръките на Монетен двор, защото се доверих, че тя знае много за навиците и личното ми финансово положение. И го прави, но има граници. Картата, с която получих такса за чуждестранна транзакция (това е на мен, за да не чета отблизо всичкия фин печат). Правя много покупки на кредитни карти, които не са в USDs , Монетният двор вижда моите транзакции, но не беше достатъчно интелигентен, за да отнеме офертите на карти, които ме санкционираха за пазаруване в чужбина.

Кредит Карма в началото ме впечатли с малко раздела, което включва На Това е списъкът на плюсовете и минусите на офертата. По-конкретно, забелязах, че е маркирал такси за чуждестранни транзакции като измамник. Кредит Карма обаче се обърка, когато се опита да играе на страховете ми, като ми каза, че мога да спестя около 700 долара, ако получа кредитна карта с по-ниска лихва. Кредитна карма изглежда не осъзнаваше, че плащам изцяло всичките си кредитни карти и винаги ги имам. Така че плащам 0 долара лихва. Нова карта с по-ниска тарифа не би ми помогнала.

Кредитни резултати, отчети и мониторинг

Credit Karma е съсредоточена върху предоставянето на подробности за вашите кредитни резултати и отчета, докато Mint предлага по-малко в тази област. Credit Karma изтегля пълния ви кредитен отчет и кредитен рейтинг от два източника, Equifax и TransUnion, толкова често, колкото веднъж седмично.

Mint казва, че показва само вашия кредитен рейтинг, а не вашият кредитен отчет (това не е напълно точно; ще обясня след малко), а резултатът е само от един източник, Equifax. Монетен двор актуализира кредитния си рейтинг не повече от веднъж месечно. Докато Mint технически не предоставя кредитни отчети, виждате почти всичко, което би било в пълен кредитен отчет, докато проучвате подробностите на кредитния си рейтинг. В монетен двор виждам направени кредитни запитвания, нарушителни забележки, използване на кредити и т.н.

На ниво акаунт Mint за пореден път показва всичко, което очаквам да видя в пълен кредитен отчет, като използване на акаунта (като процент), състояние на акаунта, вид на акаунта, дата на отваряне, лимит, салдо, най-високо салдо, диаграма показваща използване във времето, таблица, показваща състоянието на плащанията за всеки месец през последните няколко години и т.н.

Попитах говорителя на Mint как тази информация се различава от пълния кредитен доклад и на практика тя отговори, че не е така. Това наистина е въпрос на дизайн. В момента информацията не прилича на кредитен отчет, така че вместо да обърква хората, Монетен двор не я обръща на внимание. "Работим за представяне на кредитната оценка и отчитане на информацията в холистичен изглед", каза ми тя по имейл.

Както споменахме, нито едно приложение не показва вашия FICO резултат. Номерата, които предоставят, се основават на системата VantageScore 3.0. В зависимост от финансовото ви минало, вашият FICO резултат и VantageScore могат да бъдат напълно различни. Можете да платите, за да получите своя FICO резултат (или наистина, резултати, множествено число, защото има повече от един), но е скъпо. MyFICO.com таксува $ 29, 95 на месец. Получавате мониторинг на кредит и още куп други неща, но моите Бог, скъпо ли е това!

Кредит Карма казва, че предлага както мониторинг на кредита, така и идентичност, в допълнение към предоставянето на кредитни оценки и отчети. Ако решите да получавате актуализации, услугата ви изпраща имейли, когато забележи промени в отчетите си TransUnion или Equifax. Според моя опит работи добре, но е бавно. Например, наскоро получих известие от друга служба за мониторинг на кредити, наречена MyIDCare, около седмица след като бях подала промяна на адреса в Пощенската служба на САЩ. Кредит Карма все още не е получил тази бележка. Предишните промени на адреса от няколко месеца по-рано се появиха в кредитния ми отчет, което ми дава надежда, че новата в крайна сметка ще се появи. Във всеки случай, времето за закъснение за актуализацията е по-дълго с CreditKarma, отколкото това, което изпитах MyIDCare , Монетен двор не включва мониторинг на кредита. Можете да го закупите като отделна услуга срещу $ 16, 99 на месец.

Дали използването на приложение за кредитен рейтинг понижава ли моя кредитен рейтинг?

Може би сте чували, че всеки път, когато някой провери вашия кредитен отчет, той понижава резултата ви. Така че е лесно да се повярва, че използването на монетен двор или кредитна карма, които и двете получават вашите кредитни оценки, непрекъснато ще понижава резултата ви. Това не е точно. Системата е малко по-сложна. Когато използвате кредитна карма или монетен двор, тези кредитни отчети се считат за меки запитвания. Меките запитвания не засягат кредитния ви рейтинг или отчета. Когато хората искат да проверят собствените си кредитни отчети, това са меки запитвания. Други примери за меки запитвания са, когато банка предварително ви одобри (и обикновено куп други хора от вашата демографска карта) за заем или кредитна карта. Когато всъщност кандидатствате за нов акаунт, това е тежко запитване, което се отразява на вашия кредитен отчет и резултат.

попитах Paperno защо хората понякога получават предварително одобрение за акаунт, но след това в момента на тежко запитване им се отказва. Той даде редица причини.

Като за начало, вашият кредитен рейтинг може да се колебае всеки ден, въпреки че обикновено не е с повече от няколко точки. Ако бяхте на границата на запитване, след няколко седмици, когато компанията пусне отново вашите номера, резултатът ви може да се завие в другата посока и да се потопи към страната на „неуспех“. Друга причина е, че мекото запитване би могло да се основава на VantageScore, докато тежката заявка може да използва FICO. Още една причина е, че при тежките проучвания критериите са по-строги. Мекото запитване може просто да покаже, че кредитният ви резултат е "пропуск", докато по-внимателно погледнете по време на трудното разследване може да разкрие, че сте подали фалит преди осем години. Определени кредитни оценки разглеждат само данните на стойност толкова години, докато други видове запитвания могат да изтеглят цялата ви, неограничена история.

Всичко, което току-що обясних, е уместно, защото това води до въпроса "Трябва ли да проверявате кредитната си оценка на всяка седмица?" която е честотата, която кредитна карма рекламира. Отговорът е… зависи. За повечето хора отговорът е не. Paperno потвърди, че големите промени в кредитния ви резултат отнемат месеци или години. Но както споменахме, всеки ден могат да се случват по-малки колебания (използването на кредитни карти, например, може да доведе до повишаване на резултата или намаляване на няколко точки за кратък период от време). Възможно е да има случаи, в които хората трябва да знаят своя кредитен рейтинг по-често от това, но тогава ще трябва да обмислят дали проследяването на FICO резултата им ще бъде по-добър вариант.

Управлявайте парите и поддържайте бюджет

Монетен двор предлага инструменти за проследяване на всичките ви разходи и за определяне на бюджети. Той предлага бюджети в различни категории въз основа на вашата история на разходите. С Mint можете внимателно да класифицирате всички транзакции. Например, ако вечеряте в хотелски ресторант, таксата вероятно ще бъде категоризирана автоматично като „хотел“ или дори „пътуване“. С монетен двор можете да го промените на „ресторант“. Когато класифицирате по подходящ начин всичките си транзакции, става наистина лесно да видите къде и как харчите парите си и след това да зададете ограничения за определени категории разходи, за да постигнете финансови цели.

Кредитна карма няма нищо почти толкова напреднало. Той има рудиментарна функция за проследяване на разходите на уебсайта си и версия на тази функция е видима в приложението iPhone, въпреки че не е оптимизирана за телефонен екран. Инструментите са рудиментарни и към този текст не си струва да се използват.

Сигнали

Ментата е по-умела с сигнали от Кредит Карма. Credit Karma има имейл сигнали, които ви казват кога вашият кредитен отчет се променя, но няма мобилни сигнали за други финансови транзакции.

Ментата го прави. Можете също да персонализирате сигнали. Например, можете да създадете сигнал, така че телефонът ви да ви известява при всяка транзакция, по-голяма от 1000 долара. Ментата може да ви напомни кога са сметките в следствие, когато наближавате бюджета си в която и да е категория и други. Той също така ви предупреждава, когато е наличен нов кредитен рейтинг.

Намерете непоискани пари

Една кокетна услуга, която Credit Karma предлага, но монетен двор не е инструмент за търсене, който търси непоискани пари, дължими на вас в различни щати. Вие въвеждате името си или името на някого наистина, както и състоянието, което искате да търсите, и инструментът търси възможни съвпадения.

Когато потърсих името си в няколко щата, където живеех, не намерих непоискани пари, но постигнах много резултати за хора с име, подобно на моето. В повечето щати можете да видите името, града и държавата на лицето, плюс дължимата сума. Можете също така да проучите кой е длъжен да го плати. Парите могат да идват от много различни източници, като възстановяване на данъци или кредити, издадени на вас, ако някога сте били таксувани за услуги, които не сте използвали.

Монетен двор няма никакви инструменти, които да ви помогнат да намерите и да възстановите дължимите към вас пари.

Платете сметките си

Монетен двор предлага плащане на сметки, а кредитната Карма не. Услугата за включване на монетен двор ви позволява да настроите връзки между вашите методи на плащане и доставчиците на услуги, които ви предлагат използвате, за да можете да плащате няколко сметки от приложението или уебсайта на Монетния двор. Имате възможност да настроите автоматично плащане на сметката или да влизате в Mint всеки път, когато се дължи сметката, да персонализирате и инициирате плащането. Когато използвате Mint Bills, както се нарича, можете също да проследявате и управлявате сметки, които са офлайн и базирани на парични средства, като например плащането на детегледачки, проходилки на кучета и т.н.

След като сметките ви бъдат регистрирани и запазени в Монетен двор, приложението започва да ви изпраща напомняния преди всяко плащане да се дължи. Тъй като имате възможност да започнете плащането на място, Mint ви помага да избегнете таксите за забавяне на плащанията. И тъй като можете да видите всички салда на вашия акаунт в Монетен двор, е по-лесно да се уверите, че не плащате сметка при извършване на плащания.

Mint Bills е една от най-новите функции на Mint и това е единствената част от приложението, която ви позволява да инициирате парични преводи. Това е незадължително за използване, така че ако не ви е приятно да извършвате плащания от приложение на трета страна, със сигурност можете да го пропуснете. Но това е ценна услуга, която прави Mint добре закръглено приложение за лични финанси. Credit Karma, която се фокусира върху кредитни отчети и резултати, не предлага нищо подобно.

Поставете финансови цели

Монетен двор има инструменти за определяне на финансови цели. В Монетен двор можете да зададете цел и да получите помощ за нейното дефиниране. Например, можете да кажете на Mint, че целта ви е да купите дом. Монетният двор предлага калкулатори за намиране на сумата, която трябва да спестите и какво можете да си позволите. Можете също да зададете краен срок, когато искате да разполагате с парите, и Монетен двор предлага месечна сума, която да заделяте. С течение на времето тя следи напредъка ви. Монетен двор има специализирани инструменти, които са подобни за спестяване при пенсиониране и други общи финансови цели.

Кредитна карма няма конкретни инструменти за определяне или управление на финансови цели.

Управлявайте парите си, контролирайте кредита си

Ежедневно Mint е по-полезно приложение за лични финанси от кредитна карма. Монетен двор ви дава видимост за всяка безкасова транзакция, която се случва във всички ваши акаунти, както и инструменти за ръчно добавяне на борси, базирани на пари. Бюджетите се актуализират в реално време в съответствие с реалните Ви разходи, което означава, че Монетен двор предоставя информация, която може да управлява разходите Ви. Лесно е да погледнете мобилното приложение Mint за персонализирана информация за финансовото ви състояние, преди да направите покупки.

Освен това Монетен двор ви позволява да въведете финансовите си цели, независимо дали това означава да излезете от дълг за студентски заем или да спестите за авансово плащане на имот. Самият факт, че те изобщо съществуват в приложението, означава, че в крайна сметка ги гледате и мислите за тях редовно и това е важен подвиг, когато става въпрос за дългосрочни финансови цели.

Междувременно Credit Karma се фокусира почти изключително върху вашия кредитен отчет и кредитна история, което е много по-малко полезно за всеки ден. Поддържането на добър кредитен рейтинг и отчитане или коригирането на лош отнема време и е дългосрочно усилие. Credit Karma върши добра работа, като обучава хората за това какво влиза в кредитния отчет и как тези фактори влияят на кредита ви. Credit Karma също дърпа вашия кредитен отчет и резултат от два източника, докато Mint използва само един. Освен това той ви предупреждава по имейл, когато нещо във вашия кредитен отчет се промени.

Както казах по-рано, монетният двор и кредитната карма не са взаимно изключващи се услуги. И двете могат да добавят стойност към нечий финансов живот. Монетен двор върши по-добра работа за предоставяне на помощ на ежедневно ниво, докато кредитната карма се предлага много по-рядко. Това не означава, че не бива да го използвате. И няма причина да не можете да се регистрирате и за двете услуги. Няма да навреди на вашия кредитен отчет или кредитен рейтинг, за да го направите. Все пак Mint е приложението, което искате да запазите на телефона си за проверка на транзакции, бюджети, сметки и управление на всички подробности от вашия финансов живот.