Поглед върху индустрията: бъдещето на персонализираните плащания

Как потребителите се плащат за стоки и услуги се променят през цялото време. Между електронната търговия и дигиталните транзакции, системите за продажба (POS) в търговията с тухли и разтвори и появата на активирани за смартфони, безконтактни и носими методи за плащане, предприятията са изправени пред огромен набор от възможности за избор, когато става въпрос за методи за подкрепа и програми за ангажиране, в които да инвестираме.

Това средно място е мястото, където Rittenhouse Payment Solutions (RPS) живее. RPS е многофункционална, персонализираща се софтуерна платформа за бизнеса, която осигурява плащания, награди, програми за лоялност и купони, билети, достъп и промоции. RPS е решение за бизнес (B2B), което работи между бизнеса и POS системите, услугите за обработка на кредитни карти и други доставчици на плащания, към които се свързват. Целта на компанията е да автоматизира маркетинга и операциите, да улесни транзакциите и да събере цял куп потребителско поведение и данни за покупки в процеса. Компанията има за цел да направи всичко това, като същевременно предоставя на потребителите избор и просто мъртво потребителско изживяване (UX).

Изпълнителният директор на RPS Тод Врубел наскоро посети офиса на PCMag в Ню Йорк. Wrubel е ветеран в кредитното пространство, който е работил в Sears Financial, Citibank и платежен процесор Comdata преди основаването на RPS. Сега неговата компания разполага с брандиран опит с плащания за клиенти, включително Better Business Bureau (BBB), NASCAR и множество стартиращи компании. Седнахме с Wrubel, за да обсъдим как тяхната платформа работи, тенденциите и прищявките в платежното пространство и как плащанията се развиват, за да станат по-целенасочени и персонализирани, въпреки постоянното разпространение на нови методи и технологии за разплащане.

PCMag: Как работи платформата Rittenhouse Payments?

Тод Врубел (TW): Ние правим B2B. И това, което предлагаме е, ето една платформа и след това буквално меню на всички неща, които можете да направите с нея. След това, ето API-та за надграждане. Ето как можем да вземем вашата марка или вашата стойност и да я поставим там. Така че нашето правило винаги е, че сме щастливи, че сме на заден план. Искаме тази марка да бъде авангардна. Искаме да откриете канал, за който може би не знаем. Имаме хора, които идват при нас, които казват: „Не знаехме, че съществува канал, това е чудесен път за преминаване“. Така че това улесняваме.

Друг пример с ангажираната част от него е: спестовните сметки, прикрепени към тези видове програми. Така че, представете си, че дете се занимава със задачи, опитвайки се да спести пари за нещо. Е, вместо просто да предаде парите и да ги хванете, системата може да проследи домакинствата и парите, които печелите, майка ви може да го одобри и да каже „да“ или „не“, вижте снимка преди и след това, след това прекарайте пръст, кажете „добре“ и финансирайте нещо. Екосистемата има дълбочина и хората забравят, че след като разполагате с определени релси, като MasterCard или Visa, има толкова много начини да използвате тази технология.

PCMag: Въпреки това тази дълбочина е възможна само за пазара, ако предоставите тази простота в другия край на нея.

ДВ: Трябва да го направите. Трябва да им дадете нещо, което е лесно за разбиране и не е обезсърчително като кредитна карта или голяма банка. Направи го забавно. Възможно е лоялността, която може да бъде част от нещо, което се превръща в вид троянски кон, който да ви отведе до страната на плащанията, да ви завлече, за да започнете да използвате тази услуга и да правите покупки.

PCMag: Rittenhouse е свързан с активирането на различни методи на плащане и улесняване на транзакциите. Но как бихте разграничили тази идея за активиране и надстройка?

TW: Това е чудесен момент. Искаме да активираме плащания, транзакции и лоялност. Но ние искаме да използваме B2B фокуса, за да кажем: "Ето каналите и ето защо е ценно." Можете да имате наистина страхотен канал и да кажете: „Нямам пари да изградя вътрешни плащания или да събера всичко това заедно. Как да направя това?“ Не си струва; вие се поставяте в дупка. Това, което казваме, е: "Ето го кутията. Сега нека прикачим всички тези неща към него и ето, това се превръща във ваша програма." Поддържайте хората ангажирани по този начин. Кажете тук е вашата програма, ето ви канал, активирайте го.

Снимахме неща извън пространството за карти. Дебитните карти са страхотни, предплатените са страхотни, но можете ли да използвате технологията и да я свържете със сигурност и достъп? Възможно ли е да отидете на събитие и да имате лента за китки, стикер, носим и дали да се свържете с достъп, сигурност и плащания всичко в едно? Да.

Можете ли да зареждате средства и да ги споделяте с друг акаунт от човек на човек? Можем да го направим практически, можем да го направим с гривни, картички, дори от приложения. Семейните програми стават все по-малко прищявка и по-важно. Насърчаване на интелигентните разходи, говорене с деца за това какво означава да имаш пари срещу това да им даваш пари. Дори закупуване на билети: билети, седалки, всичко това може да бъде носено; може да бъде предплатена програма и всеки може да седне заедно за събитие.

Говорим за връщане на пари в брой. Говорим за вашето типично закупуване или подслушване на подпис. Дигиталните оферти са друго. Това, което искам да кажа, е, че има много оферти и места, където можете да получите купони. Но какво ще стане, ако можете да направите нещо, което е в реално време? Получавате 10% отстъпка, когато пазарувате тук или там. Можете да докоснете телефона си или носим с чип в него и да получите отстъпка точно там и там. Това са нещата, които хората искат. Мисля, че светът на купоните не е дошъл и изчезнал, но всеки има версия за него и голям кутия начин да стигне до него. Така че, 5% отстъпка при Target е с 5% отстъпка; всички тези други марки също могат да направят.

PCMag: Какво ще кажете за изграждането на персонализация във всички тези оферти?

TW: Именно тук всичко приключва. Сега има данни, всички тези неща, които видях да правите. Как да използвам това поведение на покупката и да започна да ви насоча по желания от вас начин? Винаги препоръчваме на клиентите да имат възможност да го включват и изключват. Не искате да разстройвате хората с друга оферта за кафе. Те имаха някои днес и получават още три оферти за кафе. Ние също искаме да го приспособим, така че да не обременява хората с информация.

Всичко е автоматизирано, но в пространството за транзакции получавате много данни. Ние създаваме акаунт за вас и извършвате транзакции чрез него. Виждаме данни за транзакциите - оферта, отстъпка и след това асансьорът - ще видим, че, о, вие получихте 10 процента отстъпка, но харчите 30 процента повече. От нашата страна на оградата, ние наричаме това „шофиране с амбиции за харчене“. Ето къде са били картите за подаръци. Давам ви подаръчна карта за 100 долара на Best Buy и след това влизате и харчите 250 долара.

Това, което направихме също, е да кажем: „Нека излезем от модела на картичката за подаръци. Защо не имаме нещо, което може да се използва повторно и може да бъде презаредено?“ Ако баба иска да ви изпрати 20 долара, изпратете го на този акаунт. Това е вашата подаръчна карта сега. Не винаги трябва да отидете да получите ново парче пластмаса. Сега можете да имате акаунт, който може да се използва с Visa и MasterCard, тези марки за приемане, без само да го използвате в Best Buy. След това започвате да насочвате към хора с оферти, промоции, данни; започвайки да улеснявате обща транзакция.

PCMag: Сигурността също е голяма грижа, особено когато централизирате цялата тази информация. Как се справяте с тази нарастваща сложност?

TW: Сигурността е от първостепенно значение, особено сигурността на данните, имайки предвид това, което току-що се случи с Equifax. Когато създавате акаунт, ние снабдяваме процесори и издаваме банки, които имат вградени възможности за сигурност, спазване - всички онези добри неща. Има причина да го правим. В началото първата ми мисъл беше: „Трябва да бъда процесор. Трябва да го притежавам от край до край“. Е, тогава правите числата. Нали разбирате: „Наистина ли печеля толкова пари на транзакция? Има ли измислени други неща, които мога да се справя и да започна да изграждам?“

Така че, затова това е много сигурно. Тъй като използваме тези гръбнака. Така че, когато има проблем със съответствието, когато има проблем с издаването, ние имаме тези източници вече подредени и цялата тази сигурност се обработва. Сега, когато има проблем, да кажем, че някой е откраднал моята самоличност или моята карта, това са MasterCard и Visa. Все още се връща към тези правила за нулева отговорност. И ако можете да докажете, че това не сте вие, защитните мерки са там.

Регистрацията, когато говорите за предплащане, е различна от кредитната страна на нещата. Има начини да го използвате като инструмент за вашата ведомост и да го заредите. Ще имате социалноосигурителни номера и всички тези неща. Има и други начини, че ако правите стимули, нямате нужда от тези неща. Има начини да го смесите, така че да сте напълно сигурни или да е еднократна програма. Така че, за да се върнете към билетите, не е необходимо да вкарвате много информация там, освен ако не искате.

PCMag: Това е един от изострящите фактори при много от тези нарушения. Компаниите събират много по-лично идентифицираща информация (PII), отколкото им е необходима. Как стъпвате по тази линия?

ДВ: В повечето случаи не искам много от тези данни да седим наоколо. Ние не държим на социалноосигурителните номера. Не държим на много данни. Това се прави в системи, отделни от нас. Ето защо имаме връзка с всички тези процесори и банки, които издават. Те са създадени по PCI начин за справяне с подобни неща. Ние се грижим да не съхраняваме този вид данни. Когато става въпрос за обслужване на клиенти и неща като номера на вашия акаунт, ние няма да валидираме, освен ако не се наложи и ако го направим, се възлага на външни изпълнители. Не искаме да валидираме вътрешно и да носим отговорност навсякъде с информация на никого.

PCMag: Rittenhouse заема уникална позиция в платежното пространство, където работите в средата на много различни партии. Като се има предвид тази перспектива, искам да разбирам няколко тенденции, които наблюдаваме сега в платежното пространство и да получа лакмусов тест дали тенденцията има постоянна сила. Да започнем с RFID и носимите.

TW: Носимите ще нарастват; те ще имат значение, но само по начина, по който тяхната полезност може да се използва удобно. Няма да използвате гривна в бар или ресторант и докоснете ръката си, за да платите за вечеря или напитка. Винаги ще има метод на плащане, свързан с карта или пластмаса. Ако вземат телефон и можете да докоснете и платите, това е различно.

Сега, ако съм на джогинг или нещо такова и нямам портфейла си, там има идеален смисъл. Носимите имат значение и за клиентите, когато работим с билети. Отиваш на шоу или събитие и плащането и самоличността ти са свързани в носими; това има смисъл. Помислете дори за някъде като VA на всички места. Те биха могли да използват това неимоверно, защото плащат на хората да се връщат и отиват за прегледи. Много от тези хора са бездомни и нямат места, където отиват тези проверки. Можете буквално парите да им бъдат изпратени там, където е на носим или стикер, и те могат да плащат за транзит и подобни неща. Тази способност е, мисля, че носенето на работа работи ситуационно.

PCMag: Какви други тенденции в плащанията сте забелязали, че сте се объркали или какви прищявки сте забелязали, които започват да се появяват?

ДВ: Като цяло, от гледна точка на плащанията и разходите, кредитът намалява. Винаги е капело, но сега върви надолу. Милениали, деца, които имат възможност да взимат плащания сега и да получават пари тук-там, кредитът не е готин. Просто не е. Ако сте преживявали някакви финансови проблеми в семейството си и чувате за сметките за кредитни карти, това има затруднение.

Да имаш дебитна карта винаги е горещо. Въпреки това, годишният растеж през годината, предплатеният дебит премина през покрива. Хората обичат този контрол. Тук си поставям стойността си, използвам я при тези обстоятелства, разлагам. Ето го моят фонд за това, ето моят фонд за това. Ние го наричаме мултиплициране. Имам кесия за всичко, което правя. Можете да кажете, че зареждам това много в моята сметка на предплатена кредитна или дебитна карта, и започнете да използвате това като инструмент за бюджетиране.

Това е другият готин фактор. Излизате от този цикъл на плащане в края на месеца и сега имате един инструмент, един начин да оправдаете плащанията си и едно място да го разгледате. В кредит ние го наричахме ефектът на махмурлука. "О, това беше един забавен уикенд. Купих това, купих го", а след това вземете сметката си и кажете: "Кой, по дяволите, купи всичко това?" При предплащане това няма. Получавате текстово съобщение, в което се казва, че ето какво точно сте прекарали и ето ви баланса.

PCMag: Накрая, разглеждайки тенденциите в плащанията, какви са вашите мисли за жизнеспособността на криптовалутите?

ДВ: Имаме клиенти, които правят предплатени програми с нас, които искат да конвертират биткойн и пари в брой в портфейл или обмен. Харесва ми идеята за това. Но за общото население това ще отнеме много дълго време. Достатъчно трудно е да изкарате хората без пари. Преминаването на хората от пари в пластмаса през 60-те, 70-те и 80-те години беше огромна работа. Неща като точки за лоялност не се усвоиха до 90-те или по-късно. С биткойн и криптовалути е трудно да го обяснявате на хората, защото, ако не е в джоба ви, хората не се чувстват като истински.

PCMag: Разглеждайки по-голямата картина, как виждате плащанията да се развиват както в краткосрочен, така и в дългосрочен план?

ДВА: Плащанията в краткосрочен план ще се отнасят до удобството. Какво е пред вас, какво няма да забави покупката? Какво мога да направя, за да задействам решения и да купя нещо? Продължавам да се връщам към теб, че си на опашка при една хранителна история. Тези последни покупки в края. "Защо имам нужда от това? Каквото и да е, ще го купя." Свършен. Това е, от което се нуждаем сега при плащанията, а това означава да мислим какво устройство използвате. Apple Pay не беше толкова успешен, колкото се надяваха.

PCMag: И така, какво е технологичното решение за импулсната покупка?

ДВ: Мисля, че тогава имате спонсор, който вече ви е осигурил нещо в резултат на лоялност. Връщам 10 долара за носене и не е нужно да го използвам само в Walgreens или CVS. Мога да отида да купя газ или дъвка или каквото и да е. Именно там ще влезе импулсната покупка, защото се чувства като безплатни пари. Притеснявам се за Apple Pay и Samsung Pay, защото хората все още не са фокусирани върху своите телефони за целия процес на плащане; те се нервират от това. Наличието на нещо в портфейла или в джоба ви като носимо по някакъв начин ги изключва от това.

От бъдеща гледна точка, мисля, че бихте могли да приключите с един акаунт. Под този родителски акаунт се намират всички под-портмонета, ако желаете, това ще задейства поведението ви за покупка от там. Там може дори да има кредит, но има един главен акаунт и ще закачите всички тези неща, които изберете. Така че можете да кажете под това, искам дебитната си карта Citi, а тук е кредит, а тук е предплатен. И когато направите покупка, можете да изберете как искате да платите. Оттам можете да правите неща като да го закачите във вашите QuickBooks и той се превръща във ваша собствена книга. Мисля, че подобна масова персонализация е мястото, където плащанията ще свършат.