Организирайте се: как да поемете контрола върху личните си финанси

Парите причиняват много стрес. Малко хора имат здраво схващане за личното си финансово положение и повечето хора никога не са били обучавани как да управляват парите си. Дори хората, които са родени в богатство, не винаги знаят как стоят дълговете и активите им. За щастие, има някои отлични приложения за лични финанси, които могат да ви помогнат. Тези приложения могат да ви покажат колко пари или дълг имате, да анализирате навиците си на харчене, да ви научат как да увеличите кредитния си рейтинг и да ви помогнат да направите положителни финансови промени.

Ако сте нов във финансовото управление, имайте предвид, че:

1) Необходимо е време, за да се изглади всяка финансова ситуация. Може да научите нещо ценно веднага, но да не видите реално подобрение с месеци.

2) Процесът на обучение е непрекъснат. Тъй като финансовото ви положение се променя, продължете да се обучавате, за да можете да правите добри корекции, докато вървите.

Разберете колко пари имате

Добър начин да започнете да научавате за личните си финанси е да видите голямата картина. Колко пари имате? Колко дълг имате?

Mint.com е моят любим инструмент за лични финанси, отчасти защото ви показва както голямата картина, така и дебелозърнестите детайли на парите ви всеки път, когато го използвате. Нека първо да поговорим за голямата картина.

Когато създавате акаунт в Mint, свързвате приложението с всички ваши лични финансови сметки, всичко - от проверка на акаунти до пенсионни сметки. След това монетен двор проследява балансите на всяка сметка, както и всички транзакции, които се извършват в тях. Сякаш сте влезли във всеки от вашите финансови сметки в същия прозорец. След това монетен двор събира всички остатъци по всички сметки, за да ви каже дали нетната стойност е положителна или отрицателна.

Монетен двор също показва междинните данни на вашите финансови сметки по видове: парични средства (чекови и спестовни сметки), салда по кредитни карти, инвестиционни сметки, заеми и активи (имоти и превозни средства). Тези обобщения ви помагат да видите как се събира нетната ви стойност. Дългът ви е предимно от ипотека или имате много малки задължения по кредитни карти, които се сумират, когато се вземат всички заедно? Или може би имате повече пари, прибрани в 401K акаунти, отколкото сте разбрали.

Научете къде отиват парите ви

След като усетите колко пари и дълг имате, можете да анализирате разходите си. Ако по-голямата част от ежедневните ви разходи се извършват на кредитни и дебитни карти, Mint отново е чудесен инструмент за тази работа. Ако обикновено плащате в брой, трябва да започнете с записването на всичко, което купувате. Можете да направите това в Монетен двор, ако желаете, защото има поле за въвеждане на парични разходи. Или можете да използвате счетоводно приложение, като Quicken или FreshBooks, или дори обикновена електронна таблица. Във всеки случай регистрирайте всяка покупка, която направите. Включете датата, категорията на разходите (като наем, облекло или развлечения) и сумата. След около три месеца трябва да имате достатъчно данни, за да е полезно.

За тези, които използват кредитни и дебитни карти, процесът е много по-лесен. Когато влизате в Mint, виждате не само всички ваши салда, но и всяка транзакция на договорени покупки във всяка сметка. Това означава, че вече имате история на разходите си.

Монетният двор автоматично категоризира всяка транзакция, която можете да промените, ако е грешна. Приложението също така добавя всяка категория, за да покаже колко сте прекарали тази седмица, месец, тримесечие или година за всичко - от кафенета до стартиране.

Диаграма с пай показва сумите за най-добрите ви категории с връзка към всички транзакции, за да можете да ги оцените. Може би сте похарчили ненужна сума пари за пътуване. Можете да кликнете върху транзакциите и сами да решите къде превишавате.

Гледайки модели на разход, е лесно да отхвърлите преразхода, като кажете: „Е, това беше необичаен месец“. Преди да пристъпите към това заключение, проверете дали разходите ви през предходните месеци са били подобни. Понякога харчим по начини, които дори не осъзнаваме. Виждането на данните затруднява намирането на оправдания.

Решете какво искате да промените

Да разбереш колко пари или дълг имаш и къде харчиш парите си, те поставя в състояние да помислиш какво искаш да промениш във финансовия си живот. Имате ли план за пенсиониране? Колко спешно трябва да изплатите дълговете си? Трябва ли да диверсифицирате инвестициите си? Колко пари трябва да държите в спешен фонд?

Финансовото ви положение е уникално, както и финансовите ви цели. Докато мислите какво искате да промените, прочетете тези конкретни теми. Два отлични ресурса са NerdWallet и LearnVest. На тези сайтове има статии и съвети по всички въпроси на личните финанси, от това как да изплатите дълг до обяснителен лист за сватбена застраховка. NerdWallet има калкулатори за изплащане на дълг

Направете бюджет, който работи за вас

Често, когато хората за първи път се справят с личните си финанси, те смятат, че трябва да създадат бюджет.

Бюджетите не са едно нещо за всички хора. Бюджетът може да бъде строго ограничение на разходите за всяка възможна категория. Или може да е изчисление само за няколко избрани категории, като наем и пътуване. Някои хора никога не изчисляват официално какъвто и да е вид бюджет и вместо това го правят, като се чувстват: „Предвид настоящия ми начин на живот се радвам на живота, без да харча прекалено много, и съм в състояние да изпълня всичките си финансови задължения“.

Бюджетите са изключително полезни за извършване на компромиси. Ако забележите, че харчите повече пари, отколкото бихте искали за лукс, и в същото време не отговаряте на финансовите си цели, бюджет ви помага да насочите парите си там, където искате да отидат. Например, да кажем, че сте забелязали, че харчите 300 долара на месец за обеди за излитане, а една от целите ви е да спестите около 2000 долара годишно за ваканция. Ако ограничите разходите си за обяд на 100 долара на месец, лесно ще имате достатъчно пари за страхотна почивка. Сега е въпрос на усърдно ограничаване на разходите ви за обяд и изтриване на излишните пари.

Монетен двор има страхотни инструменти за бюджетиране, особено ако предприемете по-небрежен подход към него. Хората, които са твърди в бюджета, често препоръчват инструмент, наречен You Need a Budget (YNAB). В YNAB всеки долар от доходите трябва да бъде назначен с цел, независимо дали е за изплащане на разходи или за спестяване. Отнема известно време, за да се научите да използвате YNAB, но след като го получите, парите ви ще бъдат старателно бюджетирани.

Разберете колко бързо можете да изплатите дълговете си

Ако можете да си позволите да изплащате дълговете си по-бързо, нали? За да разберете отговора, трябва да направите малко математика. Ако имате фиксиран заем с ниска лихва, може да е по-добре да платите минимума, в зависимост от това какво още трябва да направите с парите си. Ако имате дълг по кредитна карта с висок лихвен процент, вероятно можете да спестите много пари в дългосрочен план, като го изплатите възможно най-бързо. Трудно е да се знае.

Калкулаторите на дълга могат да ви покажат колко можете потенциално да спестите, когато плащате повече от минималната дължима сума всеки месец.

Приложението за лични финанси WalletHub има калкулатор на дълга, който ми харесва по две причини. Първо, това е много просто и лесно за използване и можете да играете с числата, без да презареждате страницата, за да видите колко пари можете да спестите, като увеличите плащанията си. Второ, WalletHub намира вашите дългове, като преглежда кредитния ви отчет, така че изтегля общите дължими суми автоматично. Когато използвах този калкулатор наскоро, той автоматично разбра от данните, че изтегля минималното месечно плащане, което кредиторът ще позволи.

Резултатът от вашия изпит може да се окаже, че не можете да си позволите да изплатите дълговете си в момента. Ако това е така, съжалявам; това е трудна ситуация и такава, с която се сблъскват много хора. Но най-малкото, сега сте въоръжени с действителни знания, вместо да се борите със страхове от неизвестното и вина за избягване на проблема. Да се ​​надяваме, че ситуацията ви ще се подобри. Междувременно ще имате много по-здраво захващане на парите си, което би трябвало да ви помогне да вземате информирани решения. Това само по себе си е огромна стъпка напред.

Разберете и подобрете кредитния си рейтинг

Друг често срещан финансов въпрос е вашият кредитен рейтинг. Кредитните оценки са наистина объркващи, но бихте могли да бъдете в тяхна милост по други финансови въпроси, а именно, когато имате нужда от кредитна линия. Независимо дали искате да кандидатствате за ипотека или да отворите нова кредитна карта, вашият кредитен рейтинг ще влезе в игра.

Разопаковане на кредитните резултати - кой ги създава? Какво влиза в тях? Как можете да получите достъп до своите? - е мечка. Най-бързият начин да получите ръцете си от това, от което се нуждаете, е чрез WalletHub или Credit Karma. И двете са безплатни.

WalletHub дърпа един от вашите кредитни резултати (с ваше разрешение) и след това по същество създава карта за отчитане за вас, която обяснява как различни фактори от вашата финансова история влияят на резултата. Всичко е специфично за вас. Например, можете да получите A за използване на кредит отговорно, но D за поемане на повече дълг, отколкото вашите отчетени приходи изглежда поддържа. WalletHub обяснява тези различни фактори ясно по начин, който ви дава представа какво трябва да промените, за да повишите резултата си.

Credit Karma има подобна карта за отчети, само че тя не използва писмени степени. Освен това, Credit Karma разглежда два кредитни резултата от две различни отчетни агенции, което ви позволява да видите дали те се различават. Кредитна карма включва информация колко голямо влияние оказва всеки фактор. Например историята на плащанията ви влияе силно върху кредитния ви рейтинг, но общият ви брой сметки има слабо въздействие. С тази информация можете да видите кои фактори трябва да се съсредоточите върху промяната, за да повишите резултата си.

Приложенията могат да ви помогнат да овладеете парите си

Подобно на всяка промяна в начина на живот, получаването на вашето лично финансово положение, където искате да бъде, изисква постоянна бдителност, поне в началото. Става по-лесно, колкото повече се учиш и толкова по-дълго запазваш добри финансови навици. Използвайки някои от приложенията, предложени тук, наред с професионалните финансови съвети, когато имате нужда, можете да създадете дългосрочен план за парите си и да премахнете някои ненужни стресове в процеса.