Организирайте се: как приложенията могат да помогнат (и да навредят) на вашите финанси

Всеки иска да подобри финансите си. Средният американец носи няколко хиляди долара дълг по кредитни карти и като цяло е в лоша форма, финансово казано. Много от нас се обръщат към приложения за лични финанси, за да ни помогнат да разберем моделите си на разходи и спестявания и да се надяваме да обърнем ситуацията.

Но се оказва, че повечето хора мразят приложенията си за финанси. Това настроение се отнася и до финансовите институции като цяло.

„Има осезателно отвращение към банките и гняв от таксите и чувство на недоверие към тях“, според Линдзи Голдърт, създател и домакин на подкаста Spent. Spent е шоу, което изследва финансовите проблеми, както и как се чувстваме към парите, като същевременно поддържа лек тон. По-малко става въпрос за финансови съвети и повече за проучване защо понякога действаме срещу собствения си интерес, когато става дума за пари.

Попитах Goldwert за най-шокиращата финансова статистика, на която се е натъкнала. Тя цитира факта, че 63 процента от американците не могат да се справят със спешни случаи от 500 долара. „Сметката за изненада може да събори толкова много хора от курса и да изпрати целия си живот в хаос“, каза тя.

Ясно е, че имаме нужда от помощ.

The Promise of Personal Finance App s

Приложенията за лични финанси могат да бъдат много разнообразни в това, което правят и как го правят. „Съществува категоричен интерес към приложенията, които помагат на хората да се държат на бюджета и да ги следят“, заяви Голдверт. Един пример е Mint.com, услуга и приложение, което се свързва с всички ваши финансови сметки, включително кредитни карти и инвестиционни сметки и обобщава финансовото ви състояние във всички тях. Монетен двор ви показва накратко салдото във всеки акаунт, който имате, както и всеки път, когато сте таксували покупка с кредитните си карти.

„Виждането на банковия Ви баланс е ключово“, добави Голдверт. Приложенията, които показват транзакции и баланси, актуализирани в реално време, помагат за премахване на "магическото мислене", каза тя. „Ако не знаете колко пари имате, можете да прокарате дебитната си карта и да се молите да премине през нея. Приложенията ви позволяват да виждате баланса си всеки ден, което е изключително напомняне за това, което имате и за какво можете да харчите.“

Джил Гонзалес, анализатор за приложението и онлайн услугата WalletHub, се съгласява, че много полезни приложения за лични финанси помагат на хората да направят бюджет и да се придържат към него или да проследят останалата част от вашите финанси. Но освен да наблюдавате навиците за ежедневно харчене, те също трябва да бъдат активни, каза тя, и бързо да отбележат потенциални проблеми.

„Тези приложения трябва да ви представят активно, когато нещо изглежда малко рибно“, каза Гонсалес. Когато във вашия акаунт се случи голяма транзакция или има значителна промяна с вашия кредитен рейтинг, „трябва да получавате автоматизиран текст, сигнали и имейли, така че да не се налага тези проблеми да бъдат най-добри за вас“, каза тя. С други думи, финансовите приложения не трябва просто да ви помогнат да свършите по-добре работата с управлението на парите си. Те трябва да вършат част от истинската работа за вас.

Голдверт открива, че хората не харесват, когато приложенията са прекалено ангажирани да ви дават финансов сигнал. „Хората искат да бъдат осведомени за разходите си и да се чувстват под контрол, но по-младите хора не искат да бъдат наказвани, ако надхвърлят бюджета на питие или такси вкъщи“, каза тя. „Хората искат да се чувстват сякаш имат гъвкавост в бюджета си, но също така се чувстват уверени, че непрекъснато отделят пари за фонд за дъждовен ден или към цел, като изплащане на кредитна карта. Те искат да почувстват радостта от постигането на цел, да не бъдат наказани, ако се изплъзнат."

Някои приложения се фокусират повече върху постигането на целите и възнаграждаването на поведението, отколкото ви показват червени марки всеки път, когато превишавате определен от вас бюджет. Qapital, например, е приложение, което добавя слой на геймификация за спестявания. Той автоматично ще премества пари в спестовна сметка за вас въз основа на правило, което сте задали. Например, можете да създадете правило, което гласи: „Ако изразходвам по-малко от 50 долара на месец в„ Безшовно “, преместете остатъка от този бюджет в спестовна сметка, свързана с лихви.“

Други приложения, като Stash Invest, се опитват да премахнат пречките за инвестиране. Stash начислява доста ниски такси, за да прави малки инвестиции бързо, привлекателен начин за заетите хора, които нямат хиляди долари, да започнат да инвестират част от парите си.

Приложенията ни подтикват да похарчим повече?

Когато става въпрос за приложения като цяло (а не за финансови приложения конкретно), средният собственик на iPhone в САЩ е похарчил за тях 35 долара през 2015 г., според доклад на SensorTower. Последните номера на Gartner показват, че американците харчат повече за плащания в приложението, отколкото за покупки на приложения, и това включва премиум членство в абонамента. Типичният мобилен потребител харчи средно 9, 20 долара на всеки три месеца за транзакции в приложение, според данните.

Въпреки че тези номера не са зверски, мобилните приложения и други технологии могат да ни насърчат да харчим повече по други начини.

"Що се отнася до закупуването на неща с телефона ви, има цяла индустрия, посветена на премахването на стъпки, за да улесните възможно най-лесно кликване и купуване", заяви Голдверт. Опциите за плащане с едно кликване в услуги като Amazon и iTunes улесняват пазаруването, така че да имате по-малко време да преразгледате покупките си. Повтарящите се абонаменти за онлайн услуги са прословути за промъкване на хора. Дори приложенията за доставка на храна улесняват да харчите повече, докато мислите по-малко.

"Ако някой ме попита по най-бързия начин да намалите бюджета си, първото нещо, което казвам, е безпроблемна или друга доставка на храна", каза Голдверт, който също така отбеляза, че не е финансов съветник и не дава финансови съвети на своя подкаст. „Установих, че изразходването на 25 долара няколко пъти седмично е огромно изхабяване на бюджета. Тези пари могат лесно да влязат във фонд за дъждовни дни и да се добавят бързо.“

Всички тези поръчки за излитане, покупки в приложения и абонаменти често се озовават на нашите кредитни карти.

Gonzalez анализира кредитния дълг наскоро. „До края на 2016 г. американците ще съберат колективно около 1 трилион долара дългове по кредитни карти“, каза тя. „Това е около 8 500 долара на домакинство, което е страшно много, защото през 2008 г. това число беше 8 400 долара и това беше счетено за неустойчиво.

"Потребителите харчат и харчат и харчат", каза Гонсалес, "и те не плащат нищо, както сме свикнали. Q1 от 2016 г. беше най-малкото изплащане, което наблюдаваме от 2008 г."

Приложението за социални разходи Venmo може също да насърчи хората да харчат повече. Venmo ви позволява бързо и лесно да извършвате транзакции на партньор, подобно на PayPal. Кажете, че вечеряте с приятел, който зарежда сметката в кредитната й карта. Можете да чипирате в половинката си, като изпращате пари директно в нейната сметка с помощта на Venmo. Най-голямата разлика между Venmo и PayPal обаче е, че във Venmo можете да видите транзакциите на всеки, включително бележките, които те поставят при прехвърлянето (възможно е да скриете дейността си в Venmo, но това е видимо по подразбиране).

"Очарован съм от приложения за социални разходи като Venmo", каза Голдверт. "Харесвам лекотата, с която можем да плащаме на хората, но мисля, че е интересно, че можем да видим и искаме да споделим сумата, която плащаме за нещата и за какво." Голдверт и Гонсалес са съгласни, че Венмо подтиква хората да бъдат по-отворени към парите, но това може да продължи по два начина. От една страна, хората могат да видят приятелите си да извършват отговорни плащания, да речем за сметки. От друга страна, „това е друг начин да живеем живота си и нашите преживявания на открито, като в Instagram“, заяви Голдверт. „Виждаме как хората са навън и се забавляват с пари“ и това би могло да ни подтикне да харчим повече, за да чувстваме, че поддържаме социално.

Други неща за разглеждане

Всеки, който иска да използва приложения за лични финанси, за да се справи с разходите си, трябва да намери правилните и да ги използва безопасно. Гонзалес смята, че приложенията за лични финанси трябва да бъдат безплатни. Ако се нуждаят от кредитна карта, само за да се регистрират, тя каза, че вероятно не са и в един момент ще се ударите с такса.

Освен това никога не се регистрирайте и не използвайте приложения за лични финанси, ако не сте в защитена мрежа. „Не проверявайте кредитния си резултат по средата на Starbucks, използвайки безплатен Wi-Fi“, каза Гонсалес. "Уверете се, че сте в дома си или на работното си място, защото сигурността е огромен проблем." По-добре е, ако трябва да използвате Wi-Fi мрежа, която не е ваша собствена, не забравяйте да използвате и VPN услуга, която ще добави слой защита към вашата връзка.

Освен да използвате приложения за лични финанси, за да разберете колко пари имате, как ги харчите и как трябва да ги харчите, вие също трябва да ги използвате, за да следите кредитния си рейтинг и да отчитате.

"В един от четирите кредитни отчета има грешка. Много хора не знаят това", каза Гонсалес. Компанията, в която работи, WalletHub, е специализирана да следи кредитния отчет на потребителя и да маркира промените, които се случват в него. „Понякога хората не знаят, че има грешка, и гледат на резултата си и не могат да разберат какво ги възпира. Понякога това не е нещо, което дори са направили. Това е просто грешка. Имайки тази информация и да видите кога се появяват нови сметки или когато някои дългове изглеждат, че не са изплатени, дори и да сте ги плащали преди месеци или години - самото запознаване помага много."

Гонсалес отбеляза, че лошият кредитен рейтинг вреди много повече от способността ви да получавате пари, когато имате нужда от това. Това може също да повлияе на това дали се наемате за работа, застрахователни премии за автомобили и други. Макар че правилата за това кой може да тегли кредитния ви отчет и за това, което варира в зависимост от държавата, се посочва, че обикновената грешка в кредитния отчет може да повлияе негативно на живота ви. Това е още по-голяма причина да използвате приложение, което ще повдигне флаг при всяка промяна на кредита ви.

Освен приложенията, Goldwert отбелязва, че хората могат да получат помощ и в реалния живот. "Чух отлични неща за анонимните длъжници. Това е много безопасно пространство, където хората могат да говорят за проблемите си с пари с хора, които разбират. Ако имате дълг и изпитвате срам или изолация от това, срещата може да бъде страхотна място за начало. Никой не трябва да изпитва срам от това, че сме се заели с дългове. Има начин да обърнем курс, но е нужно много честност на чувствата ни, за да го направим. Как сме възпитани, какво искаме от живота, нашите разочарования - това са нещата, които карат много от нас да харчат извън нашите средства."