Видео: NerdWallet | Fatherly Advice (Септември 2024)
В днешния епизод на Fast Forward имаме Тим Чен, съосновател и изпълнителен директор на NerdWallet, с когото седнах в централата на компанията в Сан Франциско по-рано този месец, за да поговорим за вземане на по-добри финансови решения, благоразумие на финансовата грамотност и как секторът на финтех ще се развива с течение на времето. Прочетете или гледайте пълния ни разговор по-долу.
Дан Коста: Нека поговорим за света на личните финанси и финансовите технологии днес. В много отношения никога не е било по-добро време да си потребител в това пространство. Тук имам телефона си. Мога да проверя банковата си сметка, мога да движа пари, мога да правя покупки на акции, всичко от дланта на ръката си. Изглежда, че е най-доброто време да управлявате личните си финанси, но по много начини хората все още не достигат.
Тим Чен: Абсолютно. Виждам два огромни потребителски проблема. Едно, наистина е трудно да пазаруваме финансови продукти. Просто е трудно да се сравнят A, B, C и D и да се знае какво има. И две, просто не знаете какво не знаете за парите. Освен ако нямате страхотен финансов съветник, който ви води заедно, просто не знаете какво да правите по-нататък. NerdWallet наистина си поставя за цел да се опита да реши и двата проблема.
Повечето хора смятат, че преди да получат финансов съветник, трябва да имате определена сума пари, за да се защитите. Повечето хора, които нямат големи спестявания или борсови сметки, нямат финансов съветник изобщо, така че остават сами, в интернет. NerdWallet всъщност отговаря на много от тези въпроси за тях. Отчасти защото имат въпроси и те отиват да търсят, но вие правите нещо повече от просто да отговаряте на въпроси чрез търсене, нали?
Обикновено финансов съветник, ако нямате активи от 250 000, 500 000, ще кажат: „Върнете се след пет години. Нямаме време да управляваме парите ви.“ NerdWallet наистина се опитва да преодолее тази пропаст. Как да накараме настъпващото хилядолетие или всяко хилядолетие просто да получим по-добри финансови съвети, да знаем какво да правим по-нататък и просто да получим фактите?
Какво прави NerdWallet по-различен от всички други финансови сайтове за начинаещи в интернет?
Натрапчиво ориентираният към потребителите NerdWallet. Всъщност прекарвам един тон от времето си, обикаляйки страната, влизайки в дневните на хората, показвайки им NerdWallet, задавайки им въпроси за техния финансов живот и т.н., само за да разбера от какво се нуждаят. Това прониква в цялата компания. Надеждата ми е, че когато отидете на NerdWallet, е много очевидно, че нивото на грижа и детайлност е преминало във всичко, което пишем, във всеки продукт, който създаваме. Ние разработваме нашите пътни карти въз основа на нуждите на потребителите, а не въз основа на оглед отгоре надолу на бизнеса.
Хората идват при вас за препоръки за всичко - от кредитни карти до ипотеки. Можете ли да говорите малко за нещо като комбинация от финансови продукти, които покривате?
Има 10 или 12 основни финансови продукта. Ако ще опростя банковото пространство, това е или имате твърде малко пари, прекалено много пари, или трябва да застраховате нещо. Когато имате твърде малко пари, обикновено това е за образование в колеж, кола или къща. Когато имате твърде много пари, мислите да инвестирате и застраховате живота си, колата или къщата си. Това е вселената на продуктите, така че обхващаме всичко това. Мисля, че един от най-големите проблеми, с които се сблъскват студентите е, че не знаят как да попълнят федералното заявление за финансова помощ. Така че ще помогнем на хората да разберат как да попълнят формуляра FAFSA за колеж и това нещо.
Изглежда, че това стига до същността на въпроса, което е, че хората не разбират, че има такива неща като финансови продукти. Те просто смятат, че има неща, за които трябва да платят, и не е задължително да знаят най-добрия начин да го направят.
Точно. Как обикновено се занимавате с получаване на нещо като студентски заем или ипотека, или говорите с чичо Боб, така че чуваме много от това, или просто правите това, което банкерът ви е казал в местния ви клон, а това не е пазаруване. Всъщност голяма част от тези финансови институции са в състояние да спечелят толкова много пари, защото те използват своите преки отношения с вас, за да ви дадат продукти, които са на цени, които са по-лоши, отколкото можете да намерите в интернет. Ценообразуването е лихвени проценти или такси във финансови продукти. Опитваме се да покрием всички тези неща много прозрачно.
Има някои основни понятия, които хората също пропускат. Когато например пазарувате взаимни фондове и получавате управлявани средства, таксите, свързани с тези фондове, изглеждат много, много малки, когато купувате във фонда. Но тогава, когато започнете да изчислявате колко биха стрували тези такси за 20-годишен или 30-годишен период, разликата е огромна. Повечето хора просто нямат вродено разбиране за тази възможност, която губят.
Точно така. Един от болезнените ми моменти от последните три години беше, когато родителите ми ми се обадиха и ми казаха: „Ей, ние просто вложихме пари в този фонд. Има някакви 5 процента авансова такса и тя заключва ставки и всички тези сложни неща“. Просто бях като: "О, човече. Не сте и вие." Така ли е?
Не знаеха ли какво правиш? Не са ли посетили вашия сайт?
Много са независими. Те посещават сайта, използват нашите продукти за кредитни карти. Но те дори не си мислеха, че може да има такъв вид мини, когато става дума за закупуване на управлявани средства.
Моят доведеният баща прави същото, когато отива да пазарува за камери. Винаги ми изпраща камерата, която току-що купи. „Погледнахте ли отзивите на PCMag? Знаеш ли, че правя това на пълен работен ден.“ Така че ние имаме това общо.
Нека поговорим малко за това, идеята за финансовата грамотност. Това не е нещо, което ние преподаваме в началното училище. Това не е нещо, което преподаваме в гимназията. Можете да завършите колеж, без изобщо да имате основно разбиране за това как работи сложният интерес. Къде падаме и какво ни е необходимо, за да затворим тази празнина?
Начинът, по който мисля за този проблем са хората, които са на път да станат финансово, обикновено са гимназия към колеж, този преход. Трябва да ги научим на някои основи, но е напълно непрактично да ги научим на всичко. Това е все едно да ги помолите да запомнят Уикипедия. На първо място, какъв е смисълът? На второ място, ние просто искаме те да вземат добри решения, а не да знаят всичко. И така, до вас, мисля, че има някои основи като засилване на лихвите, как работят кредитните резултати, когато трябва да купите определени неща, които можем да направим точно на тази възраст. В останалата част, мисля, че има ресурси като NerdWallet, където, когато отидете да зададете конкретен въпрос, ще получите наистина ясен отговор. Така че мисля, че точно там трябва да се допълнят технологиите.
Мисля, че едно от готините неща за NerdWallet е, че прави управлението на парите си вид забавление, за разлика от нещо, което се страхуваш. Можете да го видите по начина, по който са написани историите и по начина, по който се дават съветите. Колко от това е предназначено да се хареса на хилядолетния пазар и колко да се хареса на всички от всяка възрастова група?
Имаме поглед на това, за което вървим и със сигурност хората са тези, които започват и се заселват във финансовия си живот, така че може би скорошните колежи, може би хората, които се женят и купуват дом за първи път. Не че не искаме да помагаме на всички останали. Виждаме, че има много по-голяма съпротива срещу нови неща, нови методи на финансиране, когато говорите с някой, който вече е купил жилище, който вече е създал план за пенсиониране. Тази група често е по-колеблива да свърже банковите си сметки или да получи кредитния си рейтинг безплатно. Има този огромен разрив. Често можем да видим хора, които смятат, че името ни е смешно и преди това има всички тези хора, които са като „Това е най-доброто нещо някога“, така че това е точно, когато разривът се случи.
Името е тестът. Ако смятате, че името е готино, то това е сайт за вас.
Точно така.
Мисля, че има още какво да се каже за достигане до тази аудитория в тази опорна точка. Имам същата брокерска фирма, която имах от 20 години, защото просто няма да преместя тези пари на друго място без реална причина. Заключването на хората, тъй като този първи брокерски акаунт е наистина ценно.
Абсолютно, особено ако сме ви ръководили чрез две или три или четири решения. По прозрачен начин ви показахме, че правим това, което е във ваш интерес. Мисля, че така изграждаме доверието.
Описахте NerdWallet като повече от книга с карти, за разлика от GPS. Има много места, които ще ви кажат какво да правите, но NerdWallet наистина се опитва да направи нещо малко по-различно. Можете ли да говорите за тази концепция на книгата с карти?
За онези от вас, които помнят карти, преди имаше пътни атласи. Ще разберете къде живее вашият приятел, ще го погледнете в индекса и след това ще отидете на картата. След това ще трябва да се ориентирате наоколо, добре, къде е това по отношение на системата от магистрали и т.н. Има толкова много компилиране и обработка, че трябва да продължите, за да стигнете дотам… Невероятното нещо за GPS е точно там, където се опитвате да отидете, и те са като: „Отидете по този път и завийте наляво. " Това е толкова просто, нали?
Сякаш нямате план напред 15 стъпки, просто ще се погрижим да направите правилното нещо в момента, за да стигнете бързо до там. Мисля, че това всъщност не е изградено от гледна точка на финансов продукт и точно тук ориентира пътната карта.
За потребителите в сайта, тъй като това е изследователски инструмент и хората се опитват да отговарят на въпроси много пъти, вашата аудитория все още е предимно настолна? Преминаха ли на мобилни? Виждате ли бъдеще за NerdWallet в платформите за социални медии, където хората получават по-голямата част от своята новина информация днес?
Станахме повече от 50% мобилни в някакъв момент през последната година. Ако ме попитахте преди пет години, щях да кажа: „Това е нелепо. Кой ще кандидатства за ипотека на телефона им? Или кой ще кандидатства дори кредитен продукт по телефона? Кой ще се опита да научи за FAFSA на телефона им? " Но тъй като телефоните стават все по-големи, а интернет стават по-бързи и ние ставаме по-добри с потребителските интерфейси, това става супер популярно.
Социалното е толкова интересно нещо, що се отнася до парите. Това е нещо, за което сме мислили повече. Нещата, които работят на социалното, са малко по-различни по отношение на ориентацията. Например, ако искахме да говорим за мънички къщи и как биха могли да ви позволят да се пенсионирате 10 години по-рано, това е нещо, което милениалите обичат. Те са като: "Човече, това е визуално. Има елементи на дизайна. Ей, всъщност бих могъл да работя много по-малко, ако живея в малка къща." Тези неща наистина работят добре на социални, така че определено инвестираме и ангажираме хората и по този начин.
Колко активна е общността? Искам да кажа, вие момчета създавате много страхотно съдържание. Тя е много специфична, много полезна. Обществото помага ли си? Чувстват ли се хората като че ли са част от клана NerdWallet?
Абсолютно. Ако погледнете нашата анализа, определено имаме своите потребители на енергия, които се връщат през цялото време. Хората, които ни използват за едно нещо, често се връщат и ни използват за нещо друго. Мисля, да, това е едно от нещата, с които съм най-горд.
Навлизаме в тази епоха на автоматизация, където толкова много процеси се заместват от двигатели с изкуствен интелект и това отнема много от нашите решения. Финансовите фирми разполагат с огромни ресурси за насочване, оптимизиране и цени на продуктите си. Виждате ли потребителите да могат да се възползват от тези ИИ, за да помогнат на хората да водят финансовия си живот и може би да изчислят част от тези разходи за тях в реално време?
Така че мисля, че това наистина е пътят на света. Наистина искаме да предоставим финансови консултации за 99% и да направим това мащабируемо, така че прогнозирам, че там отива света.
Мислите ли, че технологията за ботове ще бъде достатъчно сложна, че ще може поне да покрие основите на финансовите изследвания или изчисленията?
Мисля, че ще отнеме много дълго време. Предизвикателството е сложността на персонализацията. Много пъти трябва да попитам… Ако ми зададете въпрос, трябва да ви задам още пет до седем въпроса, за да може наистина да дадете подходящ отговор. Може да се наложи да знам вашия данъчен статус или в какво състояние живеете или дали целта ви е да изпратите детето си в колеж или подобни неща. Всички тези фактори имат предвид. Този набор от пет до седем въпроса е различен за всеки един въпрос, който може да ми зададете, нали?
Така че това е много сложно нещо. Начинът, по който го атакуваме, наистина се опитва да го вземем по едно парче наведнъж. Мисля, че в крайна сметка ще успеем да стандартизираме огромни дървета в процеса на вземане на решения.
Трябва да ви попитам за биткойн. Биткойн се търгува близо до най-високото време. Много хора говорят за това. Дори всеки ден хората на улицата ме питат, трябва ли да инвестират в биткойн. Какво мислите за Bitcoin като инвестиционен продукт?
Като бивш инвеститор това наистина ме мъчи да видя. Той има всички характеристики на всеки балон, който сме виждали след балона с лалета през 1700-те. Бих казал, че ако китайските баби заемат пари, за да инвестират в нещо, вероятно е добра идея да стоите възможно най-далеч от това нещо.
Това са последните пари. Но кривата на това, което самия биткойн струва от началото на годината, е изключително примамливо да се почувствате, че пропускате нещо.
Абсолютно. Това е спекулация. Все още може да се покачи 2, 3, 20x. Просто трябва да осъзнаеш, че е хазарт.
Това съм казвал на хората. Радвам се, че потвърждавате това за мен като финансов експерт.
Точно така.
Защото съм насочил приятелите си далеч от това, просто защото мисля, че ако не разбираш нещо, вероятно не трябва да го купуваш.
Да, съгласен съм.
Същото важи и за акциите и други финансови продукти. Нека ви попитам за друга гореща тема в Силиконовата долина, идеята за универсален основен доход. Изглежда, че се задържа в Долината по-бързо, отколкото в останалата част от страната. Мисля, че това е така, защото хората в технологичното пространство наистина разбират колко мощни са тези движения за автоматизация и колко работни места ще бъдат премахнати. Но смятате ли, че универсалният основен доход е нещо като валидно понятие и колко време би ни отнело да преминем към нещо подобно?
Е, това е малко политически натоварен въпрос. Ще опитам малко да споря другата страна, но тук стоя малко неутрално. Ако вземете пример и погледнете Саудитска Арабия, те ефективно имат UVI, но изпитват много проблеми при мотивирането на работната сила да заеме дори висококвалифицирана работа. Този производител на части за самолети се опита да създаде фабрика в Саудитска Арабия, не можа да накара хората да идват и да работят. Определено има този елемент за разглеждане. Напоследък чета много история и мисля, че голяма част от тези схващания, че работните места ще бъдат унищожени от технологиите, се повтарят теми, които се появяват в историята отново и отново. Наистина вярвам, че ще видим експлозия в сервизни работни места, създадена от много от тези технологични тенденции. Ще намерим продуктивна работа за много хора навън.
Това също е интересен подход, защото искам да кажа, мисля, че е трудно да се каже… Трябва да си представите, че хората биха били недоволни да работят, ако универсалният основен доход е достатъчно висок, че не им се налага да работят. В същото време, когато правя интервюта и разговарях с хора като: „Мислите ли, че след 10 години ще има толкова рентгенолози, колкото сега? Мислите ли, че ще бъдат като много шофьори на камиони? " Изглежда, че можем да отидем в индустрията след индустрията и да кажем: „Това са индустриите, които ще вземат удари“. Просто не знам къде ще се изтегли тази линия между… Не съм сигурен какви ще бъдат тези нови работни места, към които хората ще могат да преминат.
Ако погледнете човешката история, почти всички са работили в аграрно качество. Човешката изобретателност създаде всевъзможни нови работни места и технологии оттогава, така че аз вярвам, че ще се случат същите неща.
Нека да стигнем до въпросите, които задавам на всички в шоуто.
Добре.
По отношение на технологичните тенденции, кое ви вълнува най-много? Има ли нещо, което да ви поддържа през нощта и просто ви кара да се чувствате така, като че ли вървим в грешна посока по този въпрос?
Мисля, че социалните медии са изключително коварни. Мисля, че е много реактивна среда. Ще консумирам каквото и да е съдържание, което алгоритъм или други хора поставят пред мен. Най-щастлива съм, когато търся нови знания, чета книги, точно като тези обмислени, дълбоко проучени парчета и смятам, че там наистина се губи нещо, когато започнем да излъчваме толкова много неща в социалните медии. Това наистина ме тревожи.
Проблемът със социалните медии е, че не е случаен. Той е създаден да разсейва и забавлява вас - за разлика от вас да ви информира. Няма предимство да ви информираме. Има много предимство да ви разсейваме и да изсмуквате времето си.
Рекламни импресии, нали?
И данни и създаване на профил на вашите харесвания, така че да създаде този самоизпълняващ се кръг, където колкото повече щракнете и колкото повече харесвате, толкова повече може да се погрижите за опита ви. И тогава тя продължава да заема все повече и повече от вашето време.
Точно така и тя стеснява ума ви в единомишленици. Намирам това за много предизвикателно.
Това е почти като да имате плейлист, който е от всичките ви любими песни и след това не откривате нови песни - и за всяка категория съдържание.
Точно така. Да, най-много ми харесват книгите. Промених начина, по който мисля за нещата. Не намирате толкова много в социалните медии.
Има ли технологична тенденция, от която много се вълнувате, че се събуждате и това вдъхновява учудването във вас? Вие сте като: "Не мога да повярвам, че сме направили това."
Това е много основно, но ми е приятно за неща като Instacart. Толкова съм зает, толкова е трудно да се храня по здравословен начин. Намирам процеса на готвене медитативен, креативен и т.н. Мисля, че това е просто нещо много основно, което всички хора трябва да направят, за да имат балансиран живот, нали?
Instacart прави възможно готвенето за мен, така че аз абсолютно обичам това. Това е някакво компенсиране на нещо в социалните медии за мен.
И ви спестява време и всъщност ви дава повече време в средния ден, за разлика от социалните медии, което изразходва време на глас. Има ли устройство или услуга, които използвате всеки ден, без които не бихте могли да живеете?
Това наистина ще бъде Instacart. Смешно е, всъщност съм се опитвал да изключа в много области и се опитвам активно да се съсредоточа върху това да бъда по-аналогов.
По отношение на намирането ви онлайн, следвайки това, което правите, очевидно nerdwallet.com е добро място. Има ли други места, които хората могат да ви следват в социалните медии?
Е, опитвам се да не стоя в социалните медии, но ще влизам в Twitter веднъж на три месеца. Значи съм @ timchen82.
Веднъж на три месеца?
Точно така.
Добре, това няма да ви затрупа.
Точно така. Така че може да ми отнеме малко да се свържа с вас, но timchen82 в Twitter.
Много яко. Тим, много благодаря за това интервю. Оценявам го.
Абсолютно. Благодаря, че ме има.
